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　　最近你有没有听说，央行要推出数字货币了，已经率先开始在粤港澳大湾区等较富裕城市推行央行数字货币（CBDC）试点，并计划全面深化试点地区了。数字货币的功能和纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。如果以后你有了数字货币，你就可以自豪地说：“钱，在我眼里就是一个数字。”

　　央行的数字货币英文全称是Digital Currency Electronic Payment，简称DC/EP。DC/EP是纸钞的数字化替代，功能和纸钞完全一样，是具有价值特征的数字支付工具，是法定货币+电子货币+支付平台的结合体。简单来说，央行的数字货币=电子版人民币现金。

　　答案是：不一样。比特币等虚拟货币没有国家信用，不具有法偿性，也就是没有法律规定它的价值，所以无法保证币值稳定，不能成为有效的支付工具。而电子版人民币现金是有效的支付工具，不允许炒作。

　　央行数字货币属于流通中现金，而非银行存款。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，只是一种支付方式。数字货币和用纸币现金支付一样，不需要网络，不需要银行账户，只要手机装有DC/EP数字钱包，两个手机碰一碰，就能实现转账功能。

　　有数字货币就有存放它的地方，这就是数字钱包。可以下载相关APP，用实名制手机号码注册就能获得一个数字钱包来满足小额的支付需求。如果希望增加额度，可以上传身份证、银行卡或者是去银行面签获得无限制额度。

　　国家法律强制要求使用，具有无限法偿性，也就是说央行一定可以偿付，而移动支付钱包里的货币虽然仍然是以人民币为单位，如果钱包损毁，央行不会负责偿付。商家可以拒绝消费者使用微信或者支付宝，但是不能拒绝消费者使用电子版人民币现金支付。但是，因为用户习惯各有不同，所以未来数字货币会代替一部分现金，用纸币的现金支付和非现金支付将长期共存。

　　不依托银行账户和支付账户，是“去中介化”点对点交易，只要商户和消费者都开通了央行数字货币钱包，就可以直接交易。不过，数字货币采用双层发行，上层为央行，第二层是商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。

　　没有利息，央行的数字货币和纸币、硬币一样，属于流通中的现金，放在数字钱包里是不会产生利息的。

　　无网络也可以交易，电子版人民币现金可以实现“双离线支付”，就是只要手机有电，哪怕整个网络都断了甚至手机没有信号的情况下，依旧可以使用。把两个装有数字货币钱包的手机拿在一起碰一碰就可以方便地完成转账或者支付。

　　更安全可靠，央行数字货币使用部分区块链内核技术，并以不对称加密、盲签名等先进的数字技术作为保障，造假难度大幅度提高。虽然数字货币跟纸币一样具有匿名性特点，但是作为第三方的央行是拥有DC/EP的全量数据，能够实现DC/EP违法资金流的全向溯源和追踪，每一笔交易央行都能追踪到，实现违法交易和违法资金的快速阻断，老赖将无所隐形。

　　目前，央行数字货币在试点测试阶段，还需要更多系统稳定性、风险可控性等测试，货币无纸化的趋势已经开启是不争的事实，在未来这将促进数字金融的发展，改变我们的生活。虽然DC/EP不会替代银行的定期存款，但替代活期存款的可能性是存在的，因为活期存款的利率回报非常低，这就意味着脱媒（指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行）很难完全避免。另外，数字货币对移动支付也存在潜在影响。数字货币推行之后，支付宝和微信这两个主要依赖于银行账户的第三方交易工具肯定会受到巨大的冲击，尤其考虑到移动支付实际是数字金融，包括大数据风控以及相应的大科技平台生态系统的“基础设施”，如果DC/EP对移动支付发展产生一定的影响，就有可能改变数字金融发展的速度甚至方向。